Waarom is een familiehypotheek interessant?
Een huis kopen is tegenwoordig niet makkelijk. Huizenprijzen zijn torenhoog, banken zijn strenger geworden, en je kunt vaak minder lenen dan je nodig hebt.
Tegelijkertijd is er binnen veel families vermogen beschikbaar, bijvoorbeeld spaargeld of een erfenis, dat niet of nauwelijks rendement oplevert.
Een familiehypotheek brengt dit samen: familieleden helpen elkaar bij de aankoop van een woning, met een lening die fiscaal en juridisch goed geregeld is.
Er zijn verschillende redenen waarom steeds meer mensen kiezen voor een familiehypotheek of familielening voor de koop van een woning. Hieronder leg ik je een aantal van die redenen uit:
Omdat het kan
Sommige ouders of grootouders hebben geld opzijgezet en gebruiken dat graag om (klein)kinderen te helpen met het kopen van een huis.
Spaargeld levert op de bank weinig op, terwijl het binnen de familie juist veel kan betekenen.
Een familiehypotheek maakt dit mogelijk. Je spreekt onderling een lening af, met een rente en looptijd die past bij jullie situatie.
De koper betaalt maandelijks rente en aflossing, net als bij een gewone hypotheek, maar het geld blijft in de familie.
Voordelen van een familiehypotheek:
- je leent bij iemand die je vertrouwt, niet bij een anonieme bank,
- de rente blijft binnen de familie in plaats van naar de bank te gaan,
- ouders of grootouders kunnen met rente-inkomsten een bescheiden rendement halen op hun spaargeld,
- met een goede leen-schenkconstructie (ook wel schenkleenconstructie of leenschenkconstructie) kunnen ouders hun kinderen helpen én fiscaal voordeel behalen.
Voor veel families is dat een logische keuze: als het geld er is, waarom zou je het niet op deze manier inzetten?
Banken kunnen niet altijd meewerken
Een andere belangrijke reden om te kiezen voor een familiehypotheek, is dat banken niet altijd bereid zijn om een hypotheek te verstrekken.
Dat kan allerlei oorzaken hebben.
Het inkomen is volgens de bank te laag (LTI-probleem)
Banken hanteren de zogenoemde Loan-to-Income (LTI)-norm. Die bepaalt hoeveel je maximaal mag lenen op basis van je inkomen en vaste lasten.
Soms is dat te streng:
- ben je starter, of heb je een tijdelijk of flexibel contract, dan telt niet je hele inkomen mee,
- ben je zelfstandige, dan kijkt de bank naar je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar, ook als het laatste jaar juist beter was,
- en bij AOW’ers of gepensioneerden wordt vaak gerekend met een lager toetsinkomen, terwijl je in werkelijkheid misschien ruim kunt rondkomen.
Het gevolg: de bank zegt “nee”, terwijl de maandlasten van een familiehypotheek voor jou wél haalbaar zijn.
Meer vrijheid en betrokkenheid
Een familiehypotheek is niet alleen een financiële oplossing, maar ook een manier om elkaar te helpen binnen de familie.
Je bepaalt samen de voorwaarden: de rente, de looptijd, de aflossing en eventueel schenkingen die daar onderdeel van uitmaken.
Belangrijk is wel dat alles goed wordt vastgelegd.
Dat voorkomt misverstanden en zorgt ervoor dat de Belastingdienst de hypotheek als echt en fiscaal aftrekbaar beschouwt.
Een onderlinge hypotheek of familiebank-hypotheek is dus meer dan alleen “lenen van je ouders”.
Het is een volwaardige constructie, mét juridische en fiscale regels, maar met veel ruimte voor eigen afspraken.
Een familiehypotheek is slim en voordelig
Met een goed opgezette familiehypotheek kun je vaak:
- een huis kopen dat anders buiten bereik ligt,
- rente betalen aan je ouders in plaats van aan de bank,
- gebruikmaken van schenkingsvrijstellingen (zoals de jaarlijkse vrijstelling van ouder aan kind),
- en vermogen binnen de familie houden.
De rente op een familiehypotheek mag, als alles goed is vastgelegd, aftrekbaar zijn in box 1, net als bij een gewone hypotheek.
Dat maakt het financieel aantrekkelijk voor beide partijen.